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クレジットカードの現金化とは?

◆クレジットカードの現金化とは?

クレジットカードのご利用限度枠には
キャッシング枠とショッピング枠とに分かれています。

2010年6月18日に施行された改正貸金業法および
改正利息制限法、改正出資法によって、
キャッシング等による融資借入総額が年収の3分の1以内に
制限される総量規制が導入されました。
更に、年収を証明する書類の提出が必要となりました。

これにより、キャッシング枠の限度額は厳しく制限された為に、
キャッシングしたくても出来ない方が増加しました。

このようなキャッシング枠がいっぱいでも、現金が必要な方をターゲットとして、
ショッピング枠を使って現金を渡すビジネスが増えています。

しかし、これは違法な高金利サラ金業者と変わりがなく、注意が必要です。


「クレジットカードショッピング枠現金化」の仕組みは、以下のようになります。

現金化業者は、販売店(ネットショップ)として利用者に対して
ビー玉などのほぼ無価値の商品を「販売」します。

しかし、これには10万円など普通ではありえない高額となっています。

利用者はクレジットカードを使って、その商品を「購入」します。

それだけではただのボッタクリですが、
「キャッシュバック」と称して利用者に対して一定額の現金を渡します。


商品の購入価格に対するここで渡される現金の割合を、
現金化業者は「換金率」と呼んでいます。

だいたい70~95%と、表示されています。

つまり、10万円で商品を購入したら、7万円~9万5000円が、
「キャッシュバック」と称して利用者に現金が渡されます。


利用者はその場で一定額(7万円~9万5000円)の現金が手にできますが、
当然、後日クレジットカード会社からは代金である10万円の請求がきます。

この金額を利用者はカード会社へ支払わなくてはなりません。

カード会社の引き落し(利用者の支払)が完了したら、
その販売代金である10万円は通常のクレジット販売手続きのように、
商品を販売した業者に渡されます。

これで、業者の手元には5000円~3万円の利益が丸々残ります。


利用者の立場から見れば、一旦現金を手にしても後でクレジットカード会社に返済するので、
お金を借りることと何も違いはありません。

そして、違法なほどの高金利です。


ちょっと考えてみましょう。

クレジットカードで購入してから返済日までを1ヶ月と仮定します。

換金率が90%の場合、9万円を手にしても、1ヶ月後には10万円を返さなくてはなりません。
この場合、月利が約10%となりますので、年利換算すると120%という高金利になります!

換金率が70%だった場合は、7万円を手にして1ヶ月後に10万円返済となり、
月利はなんと30%、年利換算では約360%という暴利となります。


しかし、今のところクレジットカード枠現金化は「貸金業」として認定されていないため、
取り締まる法律はありません。


◆政府が貸金業認定を検討へ
このような違法の疑いもあるビジネスについて、
政府は貸金業として認定することを検討し始めています。


クレジットカード現金化業者が貸金業者として認定されれば、
まず開業にあたって登録が義務づけられることになります。

これだけでも乱立することを防ぐことが可能です。

そして貸金業として認定されれば、現在出資法で定められている上限金利である、
20%を超えるような実質金利設定ができなくなります。


普通のキャッシュバックとどう区別するか?

その実現には問題もあることでしょう。

例えば、現在行われているキャッシュバック方式の現金化ビジネスを、
本当に「貸金業」として定義できるのかが問題です。

いずれにしても何らかの対策を打つ必要があります。


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